Calculadora de CDB e Tesouro
Simule o rendimento de investimentos em renda fixa
O que é Renda Fixa?
Investimentos de renda fixa são aplicações em que você empresta dinheiro para uma instituição (banco, governo ou empresa) e recebe juros em troca. A principal característica é que as regras de remuneração são definidas no momento da aplicação, proporcionando maior previsibilidade em relação à renda variável.
Os principais tipos de renda fixa no Brasil são:
- Tesouro Direto: Títulos públicos do governo federal, considerados os mais seguros do país
- CDB: Certificado de Depósito Bancário, emitido por bancos
- LCI e LCA: Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio, isentas de IR
- Debêntures: Títulos de dívida de empresas privadas
O que é CDI e por que ele importa?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de juros usada em empréstimos de curtíssimo prazo entre bancos. Ela acompanha de perto a taxa SELIC (atualmente 15% ao ano) e serve como principal referência para investimentos de renda fixa.
Quando um banco oferece "120% do CDI", significa que o investimento renderá 20% a mais que a taxa CDI. Por exemplo:
Exemplo:
CDI atual: 14,9% ao ano
CDB a 120% do CDI = 14,9% × 1,20 = 17,88% ao ano
Como escolher um bom CDB:
- Acima de 100% do CDI: Rentabilidade básica, comum em grandes bancos
- 110% a 120% do CDI: Boa rentabilidade, bancos médios e digitais
- Acima de 120% do CDI: Excelente rentabilidade, mas verifique a solidez do banco
Tabela Regressiva do Imposto de Renda em Investimentos
O Imposto de Renda sobre investimentos de renda fixa segue uma tabela regressiva: quanto mais tempo você deixa o dinheiro aplicado, menos imposto paga. O IR é cobrado automaticamente no resgate ou vencimento do título, sendo retido na fonte pela instituição financeira.
Importante: Esta tabela se aplica a CDB, RDB, LC, LCI/LCA (isentas), Tesouro Direto, Fundos de Investimento e Debêntures. A cobrança ocorre automaticamente no resgate.
| Prazo | Período Exato | Alíquota | Exemplo: R$ 10.000 investidos a 12% a.a. | Rendimento Líquido Final |
|---|---|---|---|---|
| Curtíssimo Prazo | Até 180 dias (~6 meses) | 22,5% | 💰 Valor Aplicado: R$ 10.000,00 📈 Rendimento Bruto (6 meses): R$ 585,00 🏛️ IR (22,5%): -R$ 131,63 ✅ Rendimento Líquido: R$ 453,37 Rentabilidade líquida: 4,53% em 6 meses | R$ 10.453,37 Menor retorno devido ao IR alto |
| Curto Prazo | De 181 a 360 dias (6 meses a 1 ano) | 20,0% | 💰 Valor Aplicado: R$ 10.000,00 📈 Rendimento Bruto (12 meses): R$ 1.200,00 🏛️ IR (20%): -R$ 240,00 ✅ Rendimento Líquido: R$ 960,00 Rentabilidade líquida: 9,6% ao ano | R$ 11.960,00 Economia de R$ 30 vs prazo anterior |
| Médio Prazo | De 361 a 720 dias (1 a 2 anos) | 17,5% | 💰 Valor Aplicado: R$ 10.000,00 📈 Rendimento Bruto (24 meses): R$ 2.544,00 🏛️ IR (17,5%): -R$ 445,20 ✅ Rendimento Líquido: R$ 2.098,80 Rentabilidade líquida: 20,99% em 2 anos (10,49% a.a.) | R$ 12.098,80 Economia de R$ 63,60 vs prazo anterior |
| Longo Prazo | Acima de 720 dias (mais de 2 anos) | 15,0% | 💰 Valor Aplicado: R$ 10.000,00 📈 Rendimento Bruto (36 meses): R$ 4.049,28 🏛️ IR (15%): -R$ 607,39 ✅ Rendimento Líquido: R$ 3.441,89 Rentabilidade líquida: 34,42% em 3 anos (11,54% a.a.) | R$ 13.441,89 ✨ Melhor alíquota disponível! Economia de R$ 101,24 vs prazo anterior |
💡 Impacto do IR: Comparação de R$ 50.000
📊 Investimentos Isentos de IR
Alguns investimentos de renda fixa são totalmente isentos de Imposto de Renda:
- ✓
LCI e LCA
Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio
- ✓
CRI e CRA
Certificados de Recebíveis
- ✓
Debêntures Incentivadas
Infraestrutura e projetos prioritários
- ✓
Poupança
Isenta, mas com rentabilidade muito baixa
💡 Dica: Se você pode deixar o dinheiro aplicado por mais de 2 anos (720 dias), conseguirá a menor alíquota de 15%. Isso aumenta significativamente sua rentabilidade líquida.
⚠️ Atenção: O IR é cobrado apenas sobre o rendimento (lucro), não sobre o valor total investido. O principal sempre volta integralmente para você.
🎯 Estratégia: Para investimentos de curto prazo, considere LCI/LCA isentas de IR. Para longo prazo, CDB e Tesouro com boas taxas compensam o IR de 15%.
CDB vs Tesouro Direto: Qual escolher?
CDB
O Certificado de Depósito Bancário é emitido por bancos para captar recursos. É protegido pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF e instituição.
- Rentabilidade: Geralmente entre 100% e 130% do CDI
- Segurança: Alta (FGC garante até R$ 250 mil)
- Liquidez: Varia (diária, 90 dias, no vencimento)
- Aplicação mínima: A partir de R$ 100 em bancos digitais
Ideal para: Quem busca rentabilidade acima da poupança com segurança do FGC.
Tesouro Direto
São títulos públicos federais, considerados os investimentos mais seguros do Brasil, pois são garantidos pelo governo federal.
- Rentabilidade: Varia por tipo (Selic, Prefixado, IPCA+)
- Segurança: Máxima (garantido pelo Tesouro Nacional)
- Liquidez: Diária (pode vender antes do vencimento)
- Aplicação mínima: A partir de R$ 30
Ideal para: Quem busca máxima segurança e diversificação de prazos e indexadores.
Dicas para Investir em Renda Fixa
Defina seu objetivo e prazo
Antes de investir, saiba para quando você precisará do dinheiro. Reserva de emergência pede liquidez diária. Objetivos de médio prazo (1-3 anos) permitem CDBs com carência. Longo prazo (acima de 3 anos) favorece títulos prefixados ou IPCA+.
Compare a rentabilidade líquida
Sempre compare investimentos pela rentabilidade após Imposto de Renda. Use nossa calculadora para ver o valor líquido que você receberá. Um CDB a 130% do CDI pode render menos que um título isento de IR, dependendo do prazo.
Diversifique entre instituições
O FGC garante até R$ 250 mil por CPF e instituição. Se você tem mais que isso para investir em CDBs, distribua entre diferentes bancos para manter total proteção. No Tesouro Direto, não há limite de garantia pois é respaldado pelo governo.
Reinvista os rendimentos
Os juros compostos são a chave para fazer seu dinheiro crescer exponencialmente. Ao reinvestir os rendimentos, você ganha juros sobre juros. Em 10 anos a 12% ao ano, R$ 10 mil se transformam em R$ 31 mil apenas com o poder dos juros compostos.
Comece hoje, não amanhã
O tempo é seu maior aliado nos investimentos. Começar cedo, mesmo com valores pequenos, é muito melhor do que esperar ter uma grande quantia. R$ 100 por mês durante 20 anos a 10% ao ano resultam em R$ 75 mil — sendo apenas R$ 24 mil de aportes e R$ 51 mil de juros.